Tips voor het gebruiken en beheren van erfgeld | betere huizen en tuinen

Joni Lipson, 56, uit Philadelphia maakte een moeilijke tijd door toen het geld krap was. Een tumultueuze periode van meerdere jaren in haar leven bracht scheiding, de studiekosten van kinderen, een verhuizing naar een nieuwe stad, het krijgen van een baan voor het eerst in jaren, en de dood van haar ouders. Maar die tijd eindigde uiteindelijk toen ze een behoorlijke meevaller ontving van een erfenis en een scheidingsregeling. Na zo lang zonder te zijn gegaan, zou het gemakkelijk zijn geweest om een grote som te verkwisten, maar Joni zocht professionele hulp: Mary Jo Harper, een adviseur voor vermogensbeheer bij Merrill Lynch.

Met begeleiding en planning kon Joni een huis kopen en een pensioenfonds bouwen. Het belangrijkste was dat ze haar passie kon nastreven: competitief stijldansen. Joni besteedt tot $ 125 per uur voor lessen, ongeveer $ 1.000 per wedstrijd en $ 2.000 per kostuum. Het komt op de lange termijn neer op serieus geld, maar Joni noemde haar danshobby een prioriteit en ze bouwde haar erfenisplan op om het op te nemen. "Dansen is erg duur, maar ik heb er heel lang hard aan gewerkt", zegt ze. "Ik had het moeten opgeven zonder de erfenis."

Gids voor het beheer van uw meevaller

Financiële nalatenschappen zoals die van Joni kunnen een comfortabelere levensstijl veroorloven of snel leeglopen. Te veel erfgenamen blazen op korte termijn door dergelijke erfenis. Maar liefst 70 procent van de mensen die een meevaller krijgen, heeft het in slechts een paar jaar weggedaan, de National Endowment for Financial Education geschat in 2002. Gebruik deze beknopte handleiding om uw erfenis goed te beheren.

Neem een time-out

De gouden regel bij het omgaan met een erfenis, met name een die snel en onverwacht komt, is om jezelf de tijd te geven om na te denken. Geef niet meteen een cent van het geërfde geld uit, niet aan een sportwagen of een nieuwe kledingkast. Geef je baan niet op en geef het zelfs niet aan een goed doel. Weersta de drang om uw huis te verbeteren of een nieuwe te kopen.

"Het belangrijkste dat mensen met plotseling geld willen doen, is het aan een huis uitgeven, het huis uitbreiden of verbouwen, of een ander huis kopen, " zei Susan Bradley, auteur van Sudden Money: Managing a Financial Meevaller ( Wiley) en hoofd van het Sudden Money Institute in Florida, een nationaal netwerk van financiële planners die gespecialiseerd zijn in nieuwe rijkdom. "Besluit gewoon om een tijdje niet te beslissen", zegt Bradley.

Een uitzondering op de time-outregel zou zijn wanneer u zich in een financiële crisis bevindt en schulden moet afbetalen om u te redden van een bepaald persoonlijk faillissement. Als het niet zo afschuwelijk is, laat het geld dan drie maanden, zes maanden, een jaar met rust - zolang je maar tijd hebt om plannen te maken en inzicht te krijgen in wat het geld voor je leven betekent.

Behandel eerst emoties

Geef jezelf de tijd om te treuren en na te denken over hoe de erfenis je voelt. Verwarring, schuldgevoel, een gevoel van onwaardigheid, woede, zelfs schaamte zijn allemaal veel voorkomende emoties waar je doorheen moet. Veel beslissingen over slecht geld vloeien voort uit emotie. Bijvoorbeeld hangen aan papa's waardevolle muntenverzameling omdat hij ervan hield, ondanks het geld dat hij nodig had. Of het kopen van een dure eetkamer set omdat moeder altijd al wilde dat je er een had. "Soms zijn de beslissingen gebaseerd op de relatie, niet op wie je bent, wat je nodig hebt en wat het beste voor je is", zegt Bradley. "Als je rouwt, denk je dat je door het uitgeven van geld je beter zult voelen. Dat zal het niet doen."

Maak uw relaties vast

Met een echtgenoot kan nieuw geld de financiële dynamiek in de relatie verstoren, en scheiden is gebruikelijk. Zeg niet: "Het is mijn erfdeel, ik zal ermee doen wat ik wil." Benadruk uw kinderen dat u de tijd moet nemen om te beslissen wat u met het geld gaat doen en dat ze geen verwachtingen mogen hebben over hoe u het zult delen. Ga dan naar een advocaat om uw wil en volmacht te vernieuwen. Bezoek uw verzekeringsagent om nieuwe behoeften te bekijken. En neem contact op met een accountant om te bepalen of u om fiscale redenen onmiddellijk actie moet ondernemen.

Parkeer het geld

Jayme H. Simoes was slechts 20 jaar oud toen zijn grootmoeder overleed. Ze liet hem een klein fortuin na dat hij had opgedaan bij de verkoop van het in Chicago gevestigde bedrijf van zijn grootvader. Toen hij senior was, kan hij zich goed herinneren dat hij de eerste aflevering van de erfenis had gekregen, een cheque van $ 30.000. De totale waarde van zijn erfenis lag in de buurt van $ 700.000.

Jayme had geen idee hoe ze met zo'n som geld moest omgaan. De meeste mensen doen dat niet, daarom is het een goed idee om de meevaller ergens veilig te houden. Negeer advies - met name via ongevraagde telefoontjes - om het "geld voor u te laten werken" gedurende de eerste paar maanden na ontvangst. Een groot rendement op het geld halen is in dit stadium niet de belangrijkste zorg. Leg eerst het geld opzij, of dit nu op een bankspaarrekening, een kortlopend depositocertificaat, een geldmarktrekening of een vergelijkbare plaats met een laag risico is. Vermijd vooral zulke volatiele beleggingen als aandelen en aandelenfondsen. Jayme stopte het geld op een bankrekening tot hij erachter kon komen wat hij moest doen. Al vroeg huurde hij een financieel adviseur in en nam hij een fervente belangstelling voor geld en beleggen. Uiteindelijk gebruikte hij een deel van het geld om zijn eigen succesvolle PR-bedrijf in Concord, New Hampshire, te starten.

Betaal oninbare vorderingen en bespaar

Bovenaan uw prioriteitenlijst zou het elimineren van de schulden van de consument, met name hoge creditcardschuld, zijn financiële adviseurs het eens. Maar denk twee keer na over het afbetalen van uw hypotheek, tenzij het bezit van uw huis ronduit een belangrijk doel voor u is. Uw hypotheekrente is waarschijnlijk laag en het geld kan elders beter worden gebruikt. Hetzelfde geldt voor het aflossen van universiteitsleningen tegen lage rentetarieven. Ga naar uw spaargeld, dat een noodfonds van ongeveer zes maanden levensonderhoud kan bevatten, opgeborgen op een veilige, gemakkelijk toegankelijke rekening. Dan zijn er de gebruikelijke besparingsdoelen: pensioen, schoolkosten voor kinderen en huwelijkskosten.

Houd er rekening mee dat sparen voor pensioen bijna altijd prioriteit moet hebben boven sparen voor studiekosten. U kunt gemakkelijk leningen met lage rente krijgen voor studiekosten, maar weinig banken zijn bezig u geld te lenen voor uw pensioen. Als je al een goed financieel plan hebt, blijf daar dan bij. Als u bijvoorbeeld al vertrouwd bent met een pensioenplan dat voor 60 procent in aandelen en 40 procent in obligaties belegt, belegt u het pensioengedeelte van het erfenisgeld op dezelfde manier. Nadat u schulden- en besparingsdoelen hebt vastgesteld, kunt u de bestedingswensen uit uw "wat-als" -lijst halen.

Krijg hulp

Een erfenis beheren wordt gemakkelijker met professionele financiële hulp, vooral met een erfenis die groot lijkt, zoals een salaris van meerdere jaren. Zoek een adviseur die uw hele financiële leven kan plannen. Een goede bron van adviseurs is de National Association of Personal Financial Advisors, online op napfa.org. Deze adviseurs werken voor eenvoudige kosten, geen commissie. Dat kan helpen belangenconflicten te voorkomen die zich soms voordoen wanneer een adviseur aanbevelingen doet op basis van de commissie die hij moet verdienen. Overweeg adviseurs die veel expertise hebben in het werken met mensen die te maken hebben met financiële meevallers. De website plotsmoney.com vermeldt tientallen.

Besteed in babystappen

Als het besturen van een dure sportwagen je definitieve lijst is, huur er dan een paar voor een paar maanden om te zien of het besturen van een flitsende auto de sensatie is die je dacht dat het zou zijn. In plaats van ontslag te nemen om voor een goed doel te werken, besteed je eerst tijd aan vrijwilligerswerk. Voordat u grote hoeveelheden geld aan uw huis uitgeeft, begint u met bescheiden goedkopere huizenprojecten. Babystappen als deze helpen je onomkeerbare beslissingen te vermijden waar je later spijt van krijgt.

Vraag "Wat als?"

Verken je nieuwe geldgrenzen. Hier speel je het leuke spel van "Als ik maar het geld had, zou ik …" Deze oefening is uitdagender dan het lijkt, omdat de meeste mensen, of ze nu chronisch sparen of gewoon verslappen, ken het geldbereik waarin ze leven. "We zijn behoorlijk comfortabel waar we zijn. We kennen onze grenzen", zegt Sacha Millstone, financieel adviseur bij Raymond James & Associates, die een speciaal programma heeft dat uitsluitend is gewijd aan klanten die aanzienlijke erfenis ontvangen. "Een erfenis verandert dat echt. Het is niet ongewoon dat ze veel meer gaan uitgeven dan hun erfenis kan ondersteunen. Het is omdat ze niet echt weten wat hun nieuwe grenzen zijn."

Naast leuke uitgaven en de gebruikelijke financiële planning, zoals pensioen, brainstorm over een zinvol gebruik van geld. Dat kan bijvoorbeeld het delen van het geld met familie, het doen van donaties aan goede doelen, of het starten van een bedrijf waar je altijd van hebt gedroomd. "Het is een goed moment om wat dieper te kijken", zegt Bradley. "Vraag jezelf af hoe je leven eruit moet zien."

Veel plezier

Joni Lipsons passie voor stijldansen is een goed voorbeeld van het gebruik van het geld voor iets waar je echt van houdt. "Het hoeft niet allemaal serieus en doelgericht te zijn", zegt Bradley. "Er is niets mis met genieten van geld en wat het kan doen."

Vermijdbare fouten

Vermijd deze overnamefouten:

Zwijgen over erfelijkheidskwesties. Praat met ouders of andere weldoeners voordat ze sterven. Dit helpt misverstanden voorkomen.
Benadrukken wat te doen met de erfenis onmiddellijk na ontvangst. Neem je tijd.
Het geld opblazen voor frivole aankopen omdat het toch geld heeft gevonden. Een dollar geërfd geld is niet minder waard dan een dollar op een salaris. Behandel het zo.
Financiële regelingen of risicovolle ondernemingen. Laat anderen je niet uitbuiten vanwege je nieuwe geld.
Tegen een echtgenoot zeggen: "Het is mijn geld. Ik zal ermee doen wat ik wil." Besteed speciale aandacht aan je relaties nadat je een erfenis hebt ontvangen.
Te veel weggeven en niets meer voor je hebben. Stel goede doelen op een redelijk niveau.
Geld lenen aan vrienden en familie. Het is een goedhartig gebaar, maar het kan averechts werken en relaties verpesten.
Denken dat je meer weet over risicovol beleggen dan anderen. Denk nog eens goed na. Lees meer over de basisprincipes van beleggen of werk met een financieel adviseur.
Reken op een erfenis als onderdeel van uw pensioenplan. Een 2003 AARP-onderzoek toonde aan dat slechts 15 procent van de babyboomers überhaupt een erfenis verwachtte.