Inhoudsopgave:
U kent de mantra: deskundigen zeggen dat u drie tot zes maanden aan levensonderhoud moet hebben opzijgezet op een veilige, gemakkelijk toegankelijke rekening, zoals een geldmarkt. Inderdaad verslaat contant geld elke dag, dus als je nog geen noodfonds hebt gebouwd, moet je dat nu doen.
Terwijl u uw financiële vangnet evalueert, moet u het eigen vermogen van uw huis niet over het hoofd zien. Een kredietlimiet voor eigen vermogen is een goede back-up als u langdurig ontslagen bent of hoge onverwachte kosten heeft, zoals medische rekeningen.
De basis
Een home equity kredietlijn is een flexibele manier om te lenen tegen het eigen vermogen in uw huis. Zodra u een eigen vermogen lijn opent met uw geldschieter (in een proces vergelijkbaar met het aanvragen van een hypotheek, alleen minder betrokken), kunt u hiervan lenen (tot een vast bedrag) wanneer u besluit dat u dat wilt, en u zult betaal alleen rente over het geld dat u leent. Zolang u niets leent, bent u geen rente verschuldigd.
De meeste home equity-lijnen hebben variabele rentetarieven, hoewel enkele vaste rentetarieven bieden. En tegenwoordig bieden geldschieters veel manieren om gemakkelijk op uw beschikbare krediet te tikken, meestal door cheques te schrijven of met creditcards die aan de kredietlijn zijn gekoppeld.
Verwar een kredietlijn niet met een lening van het eigen vermogen. Bij een home equity- lening , ter vergelijking, betaalt uw geldschieter een forfaitair bedrag en wordt u doorgaans een vaste rente in rekening gebracht; u betaalt de lening vervolgens terug in vaste maandelijkse termijnen. Home equity-leningen kunnen het beste worden gereserveerd voor die momenten waarop u een vast bedrag aan contant geld nodig hebt, bijvoorbeeld om een woningverbetering te voltooien, een bedrijf te starten of een hoge rente te consolideren.
Een home-equity krediet is daarentegen meer een vangnet: als u het nodig hebt, maar niet in de weg staat als het niet in gebruik is.
Fiscale impact
Over het algemeen is het geld dat u leent tegen uw woning, hetzij via een lening met eigen vermogen of een kredietlijn, fiscaal aftrekbaar. Met de IRS kunt u tot $ 100.000 aan rente afschrijven die u op deze leningen betaalt (of tot $ 1 miljoen als u het geld gebruikt om uw huis op te knappen).
Hun fiscale aftrekbaarheid en hun fatsoenlijke rentetarieven (vanaf eind 2002 gemiddeld 4, 46 procent voor een kredietlimiet van $ 10.000 aan huiskapitaal; 4, 15 procent voor een grotere kredietlimiet van $ 30.000) maken kredietlimieten voor eigen vermogen het overwegen waard in veel andere soorten persoonlijke leningen (die niet aftrekbaar zijn). En ze zijn een duidelijke winnaar van creditcards die volgens Bankrate.com gemiddelde tarieven hebben die variëren van 13, 42 procent tot 15, 44 procent.
Bankrate
Ken je rechten
Als je bang bent dat je in de nabije toekomst je baan verliest, begin dan met shoppen voor een woningkapitaallening met goede voorwaarden, terwijl je je kunt kwalificeren.
Zoals bij het winkelen voor een hypotheek, moet u het aanbod van verschillende geldschieters vergelijken voordat u een deal sluit. Zorg ervoor dat u alle voorwaarden begrijpt. Zorg er naast het vergelijken van rentetarieven en maandelijkse betalingen voor dat u alle kosten vergelijkt (die kunnen worden weergegeven in de vorm van punten, originatiekosten of andere soorten afsluitingskosten). Sommige geldschieters brengen zelfs jaarlijkse kosten in rekening om de kredietlijn open te houden.
Zorg er ook voor dat u begrijpt hoe geld dat u leent, wordt terugbetaald - sommige lijnen voor eigen vermogen vereisen een enorme ballonbetaling wanneer de looptijd van de lening eindigt, anderen laten u een openstaand saldo over een vast aantal jaren afbetalen.
Zodra u zich aanmeldt op de stippellijn, heeft u nog drie dagen om de deal te beëindigen. Als u van gedachten verandert, moet u de geldschieter hiervan schriftelijk op de hoogte stellen en moet de geldschieter het geld teruggeven dat u tot nu toe hebt overgemaakt.
Het geld verstandig gebruiken
Het feit dat je eenvoudig toegang hebt tot een enorme pot krediet betekent niet dat je er vrij op moet tikken. Zorg ervoor dat u uw kredietlijn op verantwoorde wijze gebruikt; bijvoorbeeld om uw kosten te dekken als u uw noodfonds uitgeput raakt tijdens een lange ontslagperiode. Weersta de drang om er om meer frivole redenen op te tikken, zoals om te betalen voor een reis naar Europa of om het entertainmentcentrum te kopen waar je altijd van hebt gedroomd.
Vergeet niet dat elk geld dat u leent, wordt ondersteund door uw huis. Als u grote kosten maakt die u niet op tijd kunt terugbetalen, brengt u uw huis in gevaar.
En weet dit: uw kredietstroom duurt misschien niet eeuwig. Veel geldschieters controleren uw krediet jaarlijks; terwijl uw geldschieter de leningbetalingen niet kan versnellen of de voorwaarden kan wijzigen, kan het uw leenrechten opschorten of verminderen.
Ten slotte, met zoveel kredietverstrekkers die tegenwoordig concurreren om home equity-lijnen en leningen aan te bieden, moet u op uw hoede zijn. De Federal Trade Commission waarschuwt consumenten dat er een aantal misbruiktactieken zijn, waaronder het verbergen van leningsvoorwaarden en het dwingen van huiseigenaren om leningen voor eigen vermogen te accepteren die ze redelijkerwijs niet kunnen betalen. Ga voor meer informatie over de waarschuwingen naar de website van de FTC.
FTC Home Equity & Leningen Consumenteninformatie
