De perfecte creditcard selecteren en beheren | betere huizen en tuinen

Elke dag komt er weer een verleidelijk creditcardaanbod in uw mailbox: de eerste 12 maanden geen interesse. Bespaar $ 30 direct op toekomstige aankopen. Verdien gratis geld voor de universitaire opleiding van uw kind. Hoe kiest u de beste kaarten voor uw financiële situatie? De meeste Amerikanen niet; ze blijven gewoon meer krijgen. Tegenwoordig bezit het gemiddelde huishouden maar liefst 13-14 bankcreditcards, retailkaarten en betaalpassen, volgens cardweb.com, een onderzoeksbureau voor betaalkaarten.

Het probleem is dat hoe meer plastic je in je portemonnee hebt gestopt, hoe meer geldproblemen je waarschijnlijk hebt - en het is te gemakkelijk om achterop te raken.

Maar zelfs als u ze altijd betaalt, is het een goed idee om slechts twee of drie kaarten te bezitten. "Toekomstige crediteuren kijken niet alleen naar wat u verschuldigd bent, maar ook naar wat u kunt lenen", legt Michele Johnson, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling, een non-profit netwerk voor kredietadvies uit. Met andere woorden, alleen al het potentieel om veel schulden op te lopen kan geldschieters afschrikken. Neem dus geen kaartcatalogus mee voor het beste tarief. Hier leest u hoe u aanbiedingen kunt evalueren en de beste kaarten voor u kunt bepalen.

Kaarten met een laag tarief

Er is niets om aan een lage rente te houden, vooral als u de neiging heeft om een ​​evenwicht te dragen. Als u uw APR - dat wil zeggen uw jaarlijkse percentage - kunt verlagen van 15 tot 6 procent, bespaart u $ 131 als u elke maand 10 procent betaalt op een saldo van $ 1500. Tegenwoordig kunt u zelfs nul procenttarieven vinden voor de eerste zes tot 12 maanden.

Maar voordat u te enthousiast wordt over een nieuwe kaart, moet u ervoor zorgen dat u daadwerkelijk in aanmerking komt voor het lage tarief. Uit een rapport van Consumer Action, een non-profitorganisatie, bleek dat meer dan een derde van de uitgevende instellingen pas een vast APR verstrekt nadat ze de kredietgeschiedenis van een aanvrager hebben gescreend. Dit maakt vergelijken winkelen lastig. Zelfs als het aanbod dat u ontvangt claims dat u 'vooraf goedgekeurd' bent, geloof het niet. "Meer dan de helft van de tijd krijg je nog steeds niet het aangeboden tarief", zegt Ed Mierzwinski, programmadirecteur consumenten bij de Public Interest Research Group (PIRG), die de consumententrends volgt.

Wat meer is, "de meeste kaarten doen aas-en-wissel", zegt Mierzwinski. Je begint met een lage rente, maar de minste fout kan ervoor zorgen dat je rente stijgt. U kunt bijvoorbeeld een betaling binnen enkele dagen te laat verzenden. Zelfs als die misstap met een heel andere kaart was, zou je tarief op al je kaarten kunnen stijgen.

Advies: lees de openbaarmakingsverklaring die bij de aanbieding is geleverd om erachter te komen wat uw JKP zal zijn zodra het initiële tarief is verstreken. Als het boven het gemiddelde percentage van ongeveer 12-14 procent komt, zoek dan een andere kaart. Meld u aan voor automatische betalingen online om late kosten te voorkomen. Dit helpt u bij het handhaven van een goede kredietwaardigheid en een concurrerende rentevoet. "Uw credit score moet hetzelfde blijven of beter worden om uw tarief hetzelfde te laten blijven", zegt Dave Jones, voorzitter van de Association of Independent Consumer Credit Counselling Agencies.

Uiteraard kunnen emittenten uw tarief op elk moment wijzigen, mits ze u 15 dagen van tevoren op de hoogte brengen. Als uw tarief stijgt, belt u en onderhandelt u voor een lager tarief. Volgens een studie van PIRG heeft meer dan de helft van de consumenten die hun uitgevende instellingen hebben gebeld, hun tarieven met succes verlaagd.

Overboekingen

Het overzetten van een hoog creditcardsaldo naar een kaart met een lager tarief is een geweldige manier om schulden te consolideren, maandelijkse uitgaven te verminderen en contant geld vrij te maken. Maar het vinden van een goed aanbod vergt wat aandachtig lezen. Veel kaarten brengen saldo-overdrachtskosten in rekening, meestal ongeveer 2-3 procent van het saldo. Sommigen passen de lage APR alleen toe op het saldo - niet op nieuwe aankopen. "Wat er dan gebeurt, is dat als u de kaart gebruikt voor aankopen met een hoger tarief, uw geld wordt gebruikt om eerst aan de lagere prijs te voldoen", waarschuwt Linda Sherry, woordvoerder voor consumentenactie.

Advies: zoek naar een kaart die dezelfde rentevoet biedt voor saldo-overdrachten en nieuwe aankopen. In het ideale geval zult u geen nieuwe aankopen doen. "Als uw doel is om uit de schulden te raken, profiteer dan van de introductieaanbieding met lage rente en werk dan als een gek om al het mogelijke te betalen zonder de creditcard te gebruiken voor extra aankopen, " zegt Johnson. Ze dringt er ook bij consumenten op aan het oude account te sluiten, een stap die u helpt uw ​​kredietwaardigheid te verhogen. Nog een waarschuwing: draag geen betwiste kosten over; je verliest het recht om betaling aan de verkoper te weigeren.

Beloningenkaarten

Deze kaarten kennen punten, dollars of contante waarde toe op basis van hoeveel u in rekening brengt. In veel gevallen verzamelt u meer punten als u laadt in specifieke winkels. Voor consumenten die elke maand op tijd betalen, bieden de programma's in wezen iets voor niets. "We hadden onlangs een kaartlid die een reis door Nieuw-Zeeland plant - volledig betaald met beloningspunten", zegt Judy Tenzer, een woordvoerder van American Express.

Advies: klanten die een saldo bij zich hebben, moeten ervoor zorgen dat de APR laag is of dat 'gratis' goodies duur kunnen zijn. Wanneer u uw saldo elke maand afbetaalt, zijn rentetarieven niet relevant, maar u wilt nog steeds een jaarlijkse vergoeding indien mogelijk vermijden. Ontdek vervolgens wat de beperkingen en regels zijn. Is er bijvoorbeeld een wachttijd voordat u beloningen kunt inwisselen? Is er een maximum aan beloningen? Vervallen punten? Als u van plan bent om de kaart te gebruiken voor reizen, zijn er black-outdata? Het bestuderen van de details zal helpen om die beloningen te maximaliseren.

Hoge beveiliging

Als het gaat om ongeautoriseerde afschrijvingen, genieten consumenten al bescherming op grond van de Truth in Lending Act en de Fair Credit Billing Act, waardoor u aansprakelijk bent voor niet meer dan $ 50 aan frauduleuze kosten. Bovendien hebben alle grote kaartuitgevers tegenwoordig een nul-aansprakelijkheidsbeleid.

Advies: er zijn een paar manieren om bescherming toe te voegen. Als u veel online winkelt, kunt u een kaart krijgen met een ingebouwde 'slimme chip'. Dergelijke kaarten worden geleverd met een lezer die u op uw computer aansluit. Wanneer u online een transactie wilt uitvoeren, plaatst u uw kaart en voert u een toegangscode in. Een andere optie die sommige kaarten bieden, is een kaartnummer voor eenmalig gebruik. "U gaat naar de site van uw creditcardmaatschappij en krijgt een vervangend nummer voor gebruik op de site van een verkoper", legt Susan Grant uit, vice-president van het openbaar beleid voor de National Consumers League. "Dan hoef je je geen zorgen te maken dat je je echte nummer doorgeeft of dat iemand het te pakken krijgt."

Prepaid-kaarten

Voor consumenten die mogelijk niet in aanmerking komen voor een gewone creditcard en voor studenten die net beginnen, is een prepaidkaart een uitstekende optie. Je kunt het overal gebruiken waar een traditionele creditcard wordt geaccepteerd, maar je hebt een ingebouwde bestedingslimiet.

"Houd er echter rekening mee dat het zelfs met prepaidkaarten mogelijk is om een ​​account te overdragen - en boetes te betalen. De administratie van de bank houdt niet altijd bij met uw kosten", zegt Jones. Deze kaarten zijn ook geweldige geschenken, omdat ontvangers ze in meer dan één winkel kunnen uitgeven. Bovendien worden prepaidkaarten, anders dan de meeste cadeaubonnen, meestal terugbetaald als ze verloren of gestolen zijn.

Advies: Bestudeer de tarieven aandachtig. Veel prepaidkaarten vereisen een eenmalige activering of installatiekosten. Mastercard.com geeft een lijst van 16 prepaidkaarten met activeringskosten variërend van $ 6 tot maar liefst $ 30. Sommige kaarten brengen maandelijkse onderhoudskosten in rekening en brengen kosten in rekening om het account te sluiten en het resterende saldo te ontvangen.

Debetkaarten

Net als prepaidkaarten helpen debetkaarten uw uitgaven te beperken. Omdat eigenaren van een betaalpas een maandelijks overzicht van hun aankopen ontvangen, beschouwen credit counselors hen echter als een beter budgetteringsinstrument dan een prepaid kaart. Een ander voordeel van een bankpas is lagere ATM-kosten. Afhankelijk van de bank kunnen klanten ook rente op hun geld verdienen. Debetkaarten bieden echter niet altijd dezelfde geschillenbescherming als creditcards. Daarom beveelt Grant aan om een ​​betaalpas alleen te gebruiken voor contante aankopen.

Advies: er zijn twee soorten betaalpassen - handtekeningkaarten en pincodes. Op PIN gebaseerde kaarten kunnen veiliger zijn als uw kaart wordt gestolen. "Als u een bankpas verliest en er geen pincode voor nodig is, kan iemand uw bankrekening legen door uw handtekening te vervalsen", zegt Grant. "Onder de Electronic Funds Transfer Act bent u aansprakelijk voor slechts $ 50 aan ongeautoriseerde afschrijvingen, zolang u deze binnen twee dagen na ontdekking meldt. De aansprakelijkheid stijgt naar $ 500 indien gerapporteerd tussen drie en 60 dagen; daarna kunt u aansprakelijk zijn voor de volledig verlies van uw betaal- en rekening-courantrekeningen. Sommige banken bieden echter een nulaansprakelijkheidsbeleid dat u tegen verlies beschermt als u het probleem binnen een bepaalde tijd meldt. "

Lage minimumbetalingen

Dit is misschien wel de meest verleidelijke toonhoogte van allemaal. In plaats van elke maand de traditionele 5 procent of meer van uw saldo te betalen - een minuscuul bedrag om mee te beginnen - kunt u vandaag minimumbetalingen doen van maximaal 1, 5 procent.

Advies: na een zware maand is het geruststellend om te weten dat u zich alleen maar zorgen hoeft te maken. Maar begin geen slechte gewoonten. Door een saldo van $ 1.000 bij 18 procent rente te dragen en minimaal 1, 5 procent per maand te betalen, kost het u 17 jaar om uw kaart af te betalen, waarschuwt Johnson. Dus de volgende keer dat u iets in de uitverkoop ziet, moet u er rekening mee houden dat het niet langer een koopje is als het jaren op uw kaart staat.