Inhoudsopgave:
In augustus vierde mijn dochter haar vijfde verjaardag en mijn zoon werd 2. Hun verjaardagen hebben zich al bewezen als dagen van meer dan alleen ballonnen en geschenken; het is ook de tijd waarin mijn man en ik hun collegespaarrekeningen opnieuw evalueren. Ik ben klaar om het dit jaar opnieuw te doen.
De spaargelden van Emma en Sammy bestaan grotendeels uit beleggingsfondsen plus een paar blue-chipaandelen die mijn vader voor hen heeft gekocht. En we zijn onlangs begonnen met een 529-plan. Hun portefeuilles zijn zwaar getroffen door de recente schommelingen op de aandelenmarkt, en het is behoorlijk eng om na te denken over hoeveel college in 14 jaar zal kosten.
Wat het kost
Collegegeld en vergoedingen aan particuliere vierjarige hogescholen stegen gemiddeld 9, 8 procent in 2003-2004 en 5, 7 procent aan openbare hogescholen, volgens het College van Bestuur. En het Amerikaanse ministerie van Onderwijs zegt tussen 1991-92 en 2001-02 dat de prijzen bij openbare hogescholen met 21 procent zijn gestegen en de prijzen bij particuliere hogescholen zijn gestegen met 26 procent, na correctie voor inflatie. En met een inflatie van 6 procent per jaar, betalen mijn kinderen tegen de tijd dat ze eerstejaars zijn.
Precies hoeveel? Bezoek de website van FinAid.com voor enkele schattingen. Je kunt cijfers invoeren om te zien wat het kost voor je kleine genie. Als mijn kind bijvoorbeeld naar de New York University, mijn alma mater, wil gaan, kost het ongeveer $ 373, 198 voor vier jaar. Gelukkig betalen de meeste gezinnen niet alleen de rekening. Ongeveer zeven miljoen studenten ontvangen elk jaar financiële hulp, zegt de Coalition of America's Colleges and Universities. Financiële hulp dekt ongeveer 40 procent van de universiteitskosten voor voltijdstudenten. Subsidies dekken nog eens 20 procent. Dan zijn er beurzen, leningen en andere geldbronnen, zoals uw eigen spaargeld.
Dat was de aanleiding voor onze vroege start. Ik weet dat de kinderen misschien een studiebeurs of financiële hulp krijgen, maar de basis van ons spaarplan was een slechter scenario - alsof we de volledige kosten zouden afschaffen. Als het geluk met ons is en Emma en Sammy een paar beurzen en wat andere hulp krijgen, des te beter. Dan kan hun niet-uitgegeven universiteitsgeld worden gespaard om te betalen voor een bruiloft, een aanbetaling op een eerste huis of een ander toekomstig doel.
Waar te bewaren
De keuze om te beleggen in een aantal solide beleggingsfondsen was voor mij gemakkelijk. We hebben een lange tijdshorizon en de aandelenmarkt is historisch gezien de beste plaats om te beleggen op de lange termijn. Het moeilijke deel was het bepalen van wat voor soort rekening het geld zou moeten gaan. Moet ik het geld op mijn naam houden, de belastingen elk jaar betalen en vervolgens het geld verdelen wanneer de kinderen ze nodig hebben? Of moet ik het geld op een bewaarrekening op hun naam zetten, laat ze de belastingen betalen tegen het lagere kindertarief en dan mijn risico nemen dat ze niet kiezen voor rode Corvettes in plaats van collegegeldrekeningen vanaf 18 jaar? En dan is er het 529 Plan, dat door de meeste financiële planners wordt aangeprezen als het beste sinds gesneden brood.
529 Plannen stellen u in staat om geld te besparen, wat uitstel van belasting zal krijgen. De fondsen worden belastingvrij opgenomen als ze worden gebruikt voor onderwijs (tenzij het Congres de bepaling in 2010 niet verlengt). Het voordeel van 529s, naast de fiscale behandeling, is de flexibiliteit. Je kunt veel geld bijdragen. Afhankelijk van het staatsplan dat u kiest, kunt u meer dan $ 200.000 bijdragen. Je kunt zelfs de begunstigde van het account van het ene kind naar het andere veranderen als elk kind naar de universiteit gaat. Elk staatsplan biedt verschillende investeringskeuzes, meestal beleggingsfondsen. U kunt zelfs voor de leeftijd geschikte investeringen kiezen die de beleggingsmaatschappij zal veranderen als het kind de universiteitsleeftijd nadert. En u blijft eigenaar van het account, zodat u de controle behoudt over het geld en hoe het wordt uitgegeven.
Meer informatie over 529-abonnementen
Bewaarrekeningen
Dan zijn er bewaarrekeningen. De meest populaire soorten effectenrekeningen zijn het Uniform Gift to Minors Account (UGMA) en het Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Het belangrijkste verschil tussen de twee is dat u met de UTMA andere activa dan contanten kunt inbrengen. Voor universiteitsbesparing is meestal een UGMA de beste keuze.
Net als een IRA is een UGMA slechts een paraplu waarin u een verscheidenheid aan beleggingen kunt kiezen. Door geld in een UGMA te stoppen, profiteert u van enkele fiscale besparingen. De eerste $ 750 aan jaarlijkse inkomsten in een UGMA zijn belastingvrij. De tweede $ 750 wordt belast tegen het tarief van het kind, dat meestal 10 procent is - minder dan de meeste ouders betalen. Alles boven $ 1500 aan inkomsten wordt belast tegen het tarief van de ouders. Zodra het kind 14 wordt, is het tarief van het kind van toepassing op alle jaarlijkse inkomsten van meer dan $ 750.
Het nadeel van deze accounts is dat zodra uw kind 18 of 21 wordt, afhankelijk van waar u woont, het geld van hem is. Hij kan er alles mee doen wat hij wil, en jij hebt er niets over te zeggen. Als je het geld eenmaal hebt gestort, is het onherroepelijk. Je kunt het niet terugnemen, zelfs als Junior een rot kind blijkt te zijn.
De andere recente toevoeging aan spaarplannen voor universiteiten is de Coverdell Education Savings Account, voorheen de Education IRA genoemd. U kunt in 2004 tot $ 2.000 per jaar per kind investeren in een Coverdell, die belastingvrij groeit. Als het geld wordt gebruikt voor onderwijsgerelateerde uitgaven - zoals collegegeld, kost en inwoning en voorraden - zijn de opnames ook belastingvrij. Net als een UGMA is een Coverdell een paraplu - u kiest de investeringen die erin gaan. Het is een prima startpunt, maar vanwege de investeringslimiet van $ 2000 per jaar voldoet deze waarschijnlijk niet aan al uw spaarbehoeften. Een investering van $ 2.000 per jaar tegen 8 procent gedurende 18 jaar zal groeien tot $ 80.892 - wat al dan niet genoeg kan zijn om alle rekeningen te betalen waarmee u wordt geconfronteerd.
Spelen inhalen
Als uw kind over vijf jaar in plaats van 15 jaar college heeft, kunt u nog veel doen om u voor te bereiden.
Geef niet op. Je hebt misschien wat tijd verloren voor het bereiden, maar dat betekent niet dat je gewoon de handdoek in de ring moet gooien. Begin vandaag met sparen. Zelfs als het slechts $ 25 of $ 50 per maand is, stel je een automatisch investeringsplan op, zodat het geld van je salaris of bankrekening wordt gehaald voordat je de kans hebt om het uit te geven.
Laat Junior ook aan de slag gaan. Als uw kind een baan in de zomer heeft, bied dan aan om dollar voor dollar overeen te komen met het geld dat hij kan sparen voor de universiteit. Het zal hem de stimulans geven om te pitchen, en samen kun je leren over beleggen terwijl je het geld ziet groeien.
Bekijk uw activaspreiding. Investeer natuurlijk een deel van het collegegeld in groeifondsen, maar omdat je tijdshorizon relatief kort is, overweeg dan om het meeste geld in veiliger voertuigen zoals obligaties te stoppen.
Vergeet de grootouders niet. Als je bang bent dat je tekortschiet wanneer de universiteitsrekeningen aankomen en je weet dat je ouders van plan zijn dat je kinderen wat geld van hen erven, dan zijn ze misschien geïnteresseerd om het geld vandaag aan je kinderen te geven. Elke grootouder kan elk jaar maximaal $ 11.000 schenken aan zoveel mensen als ze zouden willen.
Mijn keuzes
Het meeste geld van mijn kinderen zit in UGMA's. De UGMA-keuze is een soort gok. Wanneer de kinderen financiële steun aanvragen, gaan hogescholen ervan uit dat 35 procent van alle fondsen op hun naam bestemd zijn voor studiekosten. Dat betekent dat ze mogelijk minder hulp krijgen vanwege hun vermogen. Als het geld op mijn naam zou staan, zouden instellingen aannemen dat slechts 6 procent is gereserveerd voor de universiteit. Dus waarom heb ik de accounts in hun naam gezet?
Ik hoop dat als mijn man en mijn carrière door de jaren heen bloeien, we meer geld zullen verdienen. Dat betekent dat we toch in aanmerking komen voor minder studiefinanciering. Vandaag neem ik dus de belastingbesparing. Maar ik ben niet van plan alle spaargeld van Emma's universiteit in bewaarrekeningen te investeren. Later geld zal in mijn naam worden belegd, zodat de portefeuilles van de kinderen niet te gezond zijn als ze op school komen.
Ik heb ook geïnvesteerd in een Coverdell voor beide kinderen. Nu ze de premielimieten hebben verhoogd, ben ik van plan om de bijdragen jaarlijks voort te zetten om te profiteren van de belastinguitgestelde en belastingvrije behandeling.
529 Plannen waren niet erg populair toen ik begon met sparen voor de kinderen, maar nu vraag ik me af of ik geld moet verschuiven van de UGMA's naar een 529. De baan van mijn man startte onlangs een programma waarmee hij geld rechtstreeks van zijn salaris te investeren in een 529-plan. We zijn met dat programma begonnen. Als we het UGMA-geld wel zouden overboeken, zouden de fondsen bij terugtrekking belastingvrij zijn en zouden we niet elk jaar belasting betalen over de groei zoals nu. Maar in tegenstelling tot reguliere 529 bijdragen, zouden de overgedragen fondsen nog steeds eigendom zijn van de kinderen.
Ik heb de prestaties van de beleggingen van de kinderen bijgehouden en ondanks de verliezen op de aandelenmarkt ben ik blij met de activaspreiding. We verliezen nu geld, maar we hebben nog steeds een lange tijdshorizon en ik ben bereid het af te wachten. Ik ben van plan om dit jaar weer een bijdrage te leveren aan de Coverdell, en ik zal proberen om meer geld aan de 529 toe te voegen, naast wat er uit het salaris van mijn man is gehaald. Als ik ooit extra geld heb, zal ik waarschijnlijk wat universiteitsgeld gaan investeren in een nieuwe account onder mijn naam, zodat ze beter kunnen profiteren van wat financiële hulp.
En door een deel van het geld op mijn naam te hebben, als ze besluit om een nieuwe auto te kopen met haar UGMA-geld, kan ik in elk geval gerust zijn omdat ik weet dat ze zich geen Corvette kan veroorloven. Een Saturnus of een Kia misschien, maar absoluut geen Corvette.
Een stappenplan voor de financiering van het onderwijs van uw kind
Inzicht in het proces van financiële hulp
