Inhoudsopgave:
Waarom levensverzekeringen? Levensverzekeringen zijn geen sexy onderwerpen. Maar als u mensen hebt die afhankelijk zijn van u voor financiële ondersteuning en dagelijkse zorg, zoals kinderen of bejaarde ouders, is een levensverzekering een noodzaak.
Er zijn twee basistypen van levensverzekeringen: looptijd en permanente. Term verzekering is gekocht voor een bepaalde periode, zeg 20 jaar, en het is veel goedkoper dan permanente verzekering. Een permanente verzekering, zoals een volledige levensverzekering, dekt u tot de dag dat u sterft en zolang u uw premies betaalt, blijft uw dekking gewaarborgd.
Niet elk beleid is voor iedereen. Hier is een blik op wat er is, en de voor- en nadelen van beide.
Term verzekering
Term verzekering is de eenvoudigste soort verzekering beschikbaar. U betaalt een maandelijkse premie voor een bepaald bedrag - dit kan $ 50.000 of $ 250.000 zijn of ergens daartussenin, of zelfs meer. U kiest hoe lang de dekking zal duren, zoals 10 of 20 jaar. De dekking blijft zolang de polis duurt, zolang u de premies betaalt. Uw begunstigden zouden het geld gebruiken om items te betalen zoals een uitstaande hypotheek, oplopende studiekosten of basiskosten voor levensonderhoud die uw salaris anders zou hebben gedekt.
U kunt bijvoorbeeld een beleid van $ 250.000 voor een periode van 10 jaar kopen. Blijf betalen voor die 10 jaar en als u gedurende die tijd iets overkomt, erven uw begunstigden de volledige nominale waarde van $ 250.000 van het beleid. Maar als u na 10 jaar en twee weken sterft, wordt er geen uitkering uitbetaald.
Met een tijdelijke verzekering kunt u meer dekking kopen voor minder geld, wat volgens financiële planners een enorm voordeel is voor jonge gezinnen die misschien veel dekking nodig hebben, maar die zich misschien niet de hoge premies van een permanente polis kunnen veroorloven.
"Looptijd is echt voor mensen die een tijdelijke verzekeringsbehoefte hebben", zegt Dianne H. Webster, een gecertificeerde financiële planner met geïntegreerde financiële strategieën in Amesbury, Massachusetts.
Webster zegt bijvoorbeeld dat ouders die ervoor willen zorgen dat de universitaire opleidingen van hun kinderen worden betaald als er iets met de ouders gebeurt, misschien een opzeggingsverzekering willen afsluiten. Ze zouden een beleid kopen dat zou aflopen nadat de kinderen zouden zijn afgestudeerd; als de universiteit eenmaal is afgerond, hebben ze de dekking niet meer nodig.
Anderen willen misschien voldoende dekking hebben om hun hypotheek te betalen als er iets met de kostwinner in het gezin gebeurt. Zodra de hypotheek is betaald, hebben ze de verzekering niet meer nodig.
Maar er zijn nadelen aan term.
Als je in de dertig bent, zijn premies erg goedkoop, ervan uitgaande dat je in goede gezondheid bent. De premies blijven tijdens uw polis gelijk. Maar wanneer u in de vijftig en zestig wordt, kan de aanschaf van een nieuwe polis voor de duur onbetaalbaar worden omdat u een groter risico loopt voor de verzekeringsmaatschappij. Uw verzekeringsmaatschappij zal waarschijnlijk willen dat u een lichamelijk onderzoek en bloedonderzoeken aflegt als u uw polis wilt verlengen - net zoals u moet doen wanneer u zich voor het eerst aanmeldt. Als uw gezondheid is veranderd naarmate u ouder wordt, worden uw premies prijzig of kunt u zelfs worden afgewezen voor dekking wanneer u probeert uw polis te verlengen. Vergelijk dat met een permanente polis, die je dekt tot de dag dat je sterft, ongeacht wat er met je gezondheid gebeurt naarmate je ouder wordt.
Een ander nadeel van de looptijd is dat 100 procent van de premies die u betaalt in de zak van de verzekeringsmaatschappij gaan. Dat is anders dan bij een permanente verzekering, waarbij een deel van uw premies is belegd in een spaarrekening die zich na verloop van tijd ophoopt.
Permanente verzekering
Permanente verzekering wordt ook wel contante waarde verzekering genoemd, omdat u een contante waarde aan de polis opbouwt terwijl u de premies betaalt. Een deel van uw premie betaalt voor de verzekering en een deel wordt belegd in een rekening die rente op uw naam verzamelt.
"Als u zelf geen goede spaarder bent, levert dit u een gedwongen besparing op", zegt Karen Altfest, een gecertificeerde financiële planner en vice-president bij LJ Altfest & Co. in New York City.
Het grootste voordeel is dat wanneer u een permanente polis koopt, de verzekering bij u blijft zolang u de premies betaalt. De verzekeringsmaatschappij kan de polis om medische redenen niet annuleren.
De contante waarde die zich ophoopt groeit uitgesteld van belasting, en afhankelijk van het type beleid dat u koopt, wordt de contante waarde belegd in aandelen, obligaties of andere beleggingen. U kunt daadwerkelijk van deze rekening lenen of de contante waarde volledig opnemen, hoewel opnames belastbaar zijn als regulier inkomen.
Er zijn ook nadelen aan deze vorm van verzekering. Permanente polissen zijn veel duurder dan een tijdelijke verzekering - vaak duizenden dollars per jaar, versus een paar honderd dollar per jaar voor een tijdelijke verzekering - dus de meeste mensen kunnen zich niet zoveel permanente dekking veroorloven als ze zich kunnen veroorloven voor een tijdelijke dekking. En hoewel de permanente polis een contante waarde heeft, kunt u dat geld misschien beter beleggen dan de verzekeringsmaatschappij.
"Als u helemaal een actieve belegger bent, is het misschien beter om de term te kopen", zegt Altfest. "Verzekeringsmaatschappijen zijn over het algemeen zeer conservatief in de manier waarop ze uw geld beleggen en u kunt misschien beter presteren."
Ook zijn de bedrijfskosten van verzekeringspolissen over het algemeen een stuk hoger dan die van beleggingsfondsen. Dus het kopen van termijnen en investeren aan de zijkant kan rondom goedkoper zijn.
Er zijn verschillende soorten permanent beleid:
- Whole Life: dit beleid heeft elk jaar dezelfde premies, maar u kunt niet beslissen hoe uw contante waarde wordt belegd.
- Variabele levensduur: net als de hele levensduur, hebben variabele-levenspolissen elk jaar dezelfde premies, maar u krijgt beleggingskeuzes voor uw contante waarde. U kunt meestal kiezen uit een reeks beleggingsfondsen, sommige agressiever, sommige conservatiever.
- Universal Life: dit is het meest flexibele type permanent beleid. U kunt de investeringen voor uw contante waarde-account kiezen en u kunt ook kiezen wat uw premies zullen zijn, zolang u het minimum betaalt. Dus als u een goed of een slecht jaar hebt, kunt u wijzigen wat u elk jaar betaalt.
Welke is beter voor u?
Dat hangt af van uw reden om het beleid te kopen.
Als u naar uw algemene financiële plaatje kijkt, hebt u dan een verzekering nodig, of heeft u een verzekering en een beleggingsinstrument nodig? Als u alleen een verzekering nodig heeft en u elders belegt, is de termijn verreweg de meest betaalbare. Maar als u geen goede spaarder bent, kan een permanent beleid de juiste weg zijn.
Bekijk voor meer informatie het Insurance Information Institute. Bezoek ook de Life and Health Insurance Foundation for Education, die rekenmachines biedt om u te helpen bepalen hoeveel verzekering u nodig hebt.
Instituut voor verzekeringsinformatie
Stichting Leven en Ziektekostenverzekeringen
