Inhoudsopgave:
Toen ik heel jong was, kochten mijn ouders een levensverzekering van $ 10.000 van een vriend die een verzekeringsagent was. Het beleid was op mijn leven - een 5-jarige. Waarom zouden ze dat doen?
De praktijk om levensverzekeringen voor kinderen te verkopen is zeer wijdverbreid. Maar waarom zouden we een beleid voor onze kinderen moeten kopen als ze ons tientallen jaren zouden moeten overleven? Een levensverzekering wordt verondersteld het inkomen te vervangen als een kostwinner overlijdt, maar weinig kinderen dragen financieel bij aan een gezin. Tenzij uw kind een succesvolle acteur is - hoewel zijn verlies emotioneel verwoestend zou zijn - zou het het budget van een gezin niet schokken.
Verkopers zeggen dat het beleid zal helpen om de begrafenis van een kind te betalen, bijvoorbeeld voor het geval er ooit iets zou gebeuren. Anderen zeggen dat het beleid kan worden gebruikt als een gedwongen spaarplan voor collegegeldbetalingen. Ik ben het er heftig mee oneens. Dit is waarom:
Begrafeniskosten
Het tragische verlies van een kind kan zowel financiële kosten als overduidelijke emotionele kosten met zich meebrengen. Begrafeniskosten kunnen variëren van $ 5.000 tot $ 15.000 of meer, afhankelijk van waar u woont en hoe uitgebreid de begrafenisarrangementen zijn. Toegegeven, de meesten van ons hebben niet zoveel geld rondslingeren. Maar er zijn andere manieren om de laatste kosten te betalen.
Wanneer jonge kinderen onverwacht of na een ziekte overlijden, bieden mensen vaak geld om het gezin te helpen. Veel mensen beginnen liefdadigheidsrekeningen die zijn geoormerkt om het gezin te helpen hun tijd van verlies door te komen. Familieleden doneren ook geld. Rouwkamers zijn ook sympathiek en realistisch over geld. Als u ooit uw plaatselijke uitvaartcentrum had moeten gebruiken, is het waarschijnlijk dat u een betalingsplan kunt maken dat uw budget aankan.
Een andere optie is duiken in uw noodfonds. Financiële planners zijn het erover eens dat je moet proberen een bedrag te besparen dat gelijk is aan drie tot zes maanden aan kosten, die kunnen binnenkomen wanneer je het nodig hebt.
College besparingen
Sommige verkopers zeggen dat je de levensverzekering van een kind kunt gebruiken als een gedwongen spaarplan voor de universiteit. Natuurlijk wel, maar ik denk niet dat het financieel verstandig is. Verzekeringen zijn over het algemeen beladen met hoge commissies. Ja, met de meeste contante waardepolissen kunt u afsluiten wat u hebt betaald in premies zonder verschuldigde belastingen, en u kunt vaak lenen tegen de polis. Maar het rendement van de meeste levensverzekeringspolissen is bleek in vergelijking met beleggingsfondsen die buiten een levensverzekeringspolis worden gehouden.
In plaats van college-spaargeld in een verzekeringspolis te stoppen, kunt u gewoon wat u voor premies betaalt op een aparte rekening beleggen, misschien in een onbelast beleggingsfonds voor groei. Al uw geld zou naar het college-doel werken, in plaats van een percentage dat in de zak van een verkoper terechtkomt.
Ik heb het eerder gezegd - als je een verzekering nodig hebt, koop dan een verzekering. Als je moet investeren voor je studie, pensioen of een ander doel, investeer dan voor dat doel zonder extra kosten en commissies te betalen.
Enkele redenen om te kopen
Hoewel ik over het algemeen niet blij ben met een levensverzekering voor kinderen, kunnen er goede redenen zijn om een polis voor uw kind te kopen.
Als er bijvoorbeeld een geschiedenis van een ziekte in uw gezin is, zoals een genetische ziekte, wilt u misschien een beleid voor uw kind kopen. Wanneer uw kind volwassen wordt en de ziekte heeft, kan het kopen van een verzekering erg duur zijn. Zelfs als uw kind 'onverzekerbaar' wordt, als ze al een polis heeft, kan ze via die polis de dekking vergroten. En het beleid voordat een ziekte zich ontwikkelt, betekent dat de premies veel, veel goedkoper zullen zijn.
Met de meeste polissen kan de verzekeringnemer de dekking vergroten. Dus als uw kind een gezin groeit en $ 500.000 dekking nodig heeft, kan ze mogelijk het beleid van $ 10.000 upgraden dat u als kind voor haar hebt gekocht - en de premies zullen waarschijnlijk lager zijn dan wat het kind zou vinden met een nieuw beleid .
Maar gelukkig zullen de meeste kinderen geen ziekten ontwikkelen die hen onverzekerbaar maken of zelfs in een pool met een hoger risico plaatsen. En de tarieven voor levensverzekeringen zijn over het algemeen erg laag voor gezonde volwassenen, dus uw kind moet gemakkelijk een polis vinden als hij volwassen is. Dus tenzij er een familiegeschiedenis van ziekte is, is een levensverzekering misschien niet de beste optie voor uw kinderen.
Mijn beleid
Mijn ouders kochten mijn polis al die jaren geleden van de zoon van een vriend die net begon in de levensverzekeringsbranche. Het was meer een gunst om hem aan de slag te krijgen dan iets anders. Maar het is goed dat ze dat hebben gedaan.
Toen ik zwanger was van mijn dochter, ontwikkelde ik zwangerschapsdiabetes. De ziekte bleef hangen nadat ik was bevallen en het maakt nieuwe levensverzekeringen voor mij veel duurder dan voordat de diagnose bij mij werd gesteld. In plaats van een nieuwe levensverzekering af te sluiten, ben ik van plan om de uitkering bij overlijden te verhogen van de polis die mijn ouders voor mij hebben gekocht. De premies zullen veel goedkoper zijn dan de risicovolle premies die ik bij een nieuwe polis zou moeten betalen.
Bedankt, mama en papa.
Karin Price Mueller is de auteur van Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
