Inhoudsopgave:
Het verliezen van je baan is stressvol genoeg zonder de extra last van het betalen voor een medisch noodgeval of ziekenhuisverblijf. Maar weggestopt in die bundel kranten die je voormalige werkgever je heeft gegeven, liggen een paar pagina's geruststellend nieuws. U bent waarschijnlijk al bekend met COBRA, of, meer specifiek, de federale wet genaamd de Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act van 1985, die garandeert dat het verliezen van uw baan niet betekent dat u uw ziekteverzekering verliest. Maar hoewel COBRA wat spanning kan helpen verlichten, is het geen wondermiddel voor alle omstandigheden. Dit is wat u moet weten voordat u zich aanmeldt voor COBRA en wat u moet doen als u besluit dat het niet voor u is.
Wat is COBRA?
Maar eerst een paar basisprincipes: onder COBRA kunnen u, uw echtgenoot en uw kinderen ten laste ervoor kiezen om tot 18 maanden (of tot 29 maanden als iemand in uw gezin gehandicapt is) onder het gezondheidsplan van uw voormalige werkgever te blijven. ) nadat u uw baan hebt verlaten. Het maakt niet uit of je bent ontslagen, ontslagen of bent gestopt; u komt in aanmerking zolang uw beëindiging niet te wijten is aan 'grove fout'. Als u in aanmerking komt, kunt u uw gezondheid, tandheelkunde, hulp voor werknemers en flexibele uitgaven behouden, hoewel COBRA geen levens- of invaliditeitsverzekering toestaat. (COBRA zorgt er ook voor dat u uw gezondheidsvoordelen niet verliest als uw echtgenoot sterft terwijl u verzekerd bent volgens zijn of haar bedrijfsplan, of als u wettelijk gescheiden of gescheiden wordt. In dat geval kunnen u en uw gezinsleden uw dekking behouden voor tot 36 maanden.)
Federale COBRA-bescherming is alleen van toepassing als u werkte voor een bedrijf met ten minste 20 werknemers, hoewel veel nationale wetten vereisen dat kleinere bedrijven vergelijkbare dekking bieden. (Neem contact op met uw nationale verzekeringsafdeling voor meer informatie over de regels in uw staat. De website van de Nationale Vereniging van Verzekeringscommissarissen heeft links naar de verzekeringsdivisie van elke staat.)
De nationale vereniging van verzekeringscommissarissen
COBRA Kosten kunnen bijten
COBRA-dekking is niet goedkoop. Terwijl uw oude werkgever u onder zijn gezondheidsplan blijft dekken, blijven er maar weinigen de kosten van de premies oplopen. In plaats daarvan betaalt u de volledige rekening, plus 2 procent administratiekosten.
Voordat u overweegt te betalen voor COBRA-uitkeringen, moet u kijken of u in aanmerking komt voor dekking onder het door de werkgever gesponsorde plan van uw echtgenoot. Zorg er wel voor dat het plan van uw partner de gezondheidsdiensten omvat die u nodig hebt en dat u uw artsen kunt behouden, als dat belangrijk voor u is.
Als u alleenstaand bent, of als het plan van uw partner niet aan uw behoeften voldoet, moet u voor uw eigen dekking betalen. COBRA-voordelen zijn misschien duur, maar u betaalt minder volgens een groepsgezondheidsplan dan wanneer u dezelfde voordelen zou proberen te kopen in een individueel beleid. Houd er echter rekening mee dat veel bedrijfsgezondheidsplannen vaak uitgebreid zijn en de basisuitgaven dekken, zoals routinematige doktersbezoeken en recepten. Als u niet zo'n genereuze dekking nodig heeft, loont het om te winkelen voor een individuele polis die alleen de belangrijkste rekeningen dekt (en dekt deze tot het hoogste maximale niveau). U betaalt lagere premies als u het zich kunt veroorloven om kleinere medische kosten uit eigen zak te dekken en akkoord gaat met hogere eigen risico's.
Timing is de sleutel
Kort nadat u uw baan verlaat, stuurt uw werkgever (of gezondheidsplanbeheerder) u informatie over uw COBRA-opties. (Als u uit eigen beweging vertrekt, is het een goed idee om direct contact op te nemen met de planbeheerder.) Als u besluit om uw groepsdekking onder COBRA voort te zetten, moet u uw werkgever of gezondheidsplan van uw keuze binnen 60 dagen na de datum waarop u uw dekking hebt verloren of de datum waarop de geschiktheidskennisgeving is verzonden, afhankelijk van welke datum later valt.
Tip: haast je niet om dekking te kopen. Als je op zoek bent naar werk, wacht dan tot de deadline van 60 dagen - maar mis het niet! Als u een baan krijgt bij een bedrijf dat onmiddellijke gezondheidsdekking biedt, hoeft u misschien nooit COBRA-dekking te kopen. Als u geen baan vindt voor de periode van 60 dagen eindigt, kunt u ervoor kiezen om COBRA te krijgen en wordt u met terugwerkende kracht gedekt tot de dag dat uw door de werkgever gesponsorde dekking eindigt.
Bovendien hebt u over het algemeen nog eens 45 dagen vanaf de dag dat u COBRA-dekking kiest om de eerste premie te betalen. (De eerste betaling is vaak hoger dan de reguliere betalingen, omdat het met terugwerkende kracht teruggaat tot de dag dat u uw dekking bent kwijtgeraakt.) Er is ook een respijtperiode van 30 dagen nadat elke reguliere premiebetaling verschuldigd is.
Wanneer COBRA u niet dekt
Als u niet in aanmerking komt voor dekking onder COBRA omdat u voor een klein bedrijf werkte of uw werkgever helemaal failliet ging - of als COBRA dekking gewoon te duur is - moet u uw eigen ziektekostenverzekering vinden.
Werknemers in goede gezondheid (zonder bestaande omstandigheden) zouden weinig problemen moeten hebben met het kopen van een individueel beleid, hoewel het loont om rond te shoppen, aangezien de kosten en baten sterk verschillen van verzekeraar tot verzekeraar. Neem contact op met uw nationale verzekeringsafdeling voor een lijst met vervoerders die individuele polissen verkopen waar u woont of praat met een verzekeringsagent. Vraag vrienden en collega's om doorverwijzingen van agenten of neem contact op met de National Association of Health Underwriters.
Veel beroepsverenigingen, alumnigroepen en vakbonden bieden hun leden een ziektekostenverzekering. Neem contact op met organisaties waarmee u verbonden bent; of om erachter te komen of uw alma mater dekking biedt, belt u het Canter Insurance Agency (voorheen Alumni Insurance Agency and Administrators) op 800-726-2422.
Canter verzekeringsagentschap
Als het geld krap is, overweeg dan een kortlopende ziektekostenverzekering te kopen. Dit goedkope beleid, geschreven voor een periode van één tot twaalf maanden, heeft een hoog eigen risico, maar dekt meestal grote medische kosten zoals spoedeisende hulp, chirurgie, ziekenhuisopname, röntgenonderzoek en laboratoriumtests. Kortetermijnbeleid heeft meestal geen betrekking op prenatale zorg, vaccinaties of kinderwelzijnszorg.
Als u problemen ondervindt bij het vinden van individuele gezondheidsdekking vanwege een reeds bestaande aandoening, vraag dan uw voormalige werkgever of planbeheerder of u uw groepsbeleid kunt omzetten naar een individueel beleid zonder medisch examen. Als u dit niet kunt, ga dan terug naar uw nationale verzekeringsafdeling voor informatie over verzekeringen voor personen met een hoog risico.
En vergeet niet dat u in het algemeen medische en tandartskosten kunt afschrijven die hoger zijn dan 7, 5 procent van uw aangepaste bruto-inkomen. Zie IRS-publicatie 502, "Medische en tandartskosten" voor meer informatie.
Wat u ook doet, probeer uw gezondheidsdekking niet te laten vervallen. Een andere federale wet, de Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), garandeert dat u toekomstige individuele ziektekostenverzekeringen niet wordt geweigerd zolang u geen gat in uw dekking van 63 dagen of langer hebt gehad. Laat uw dekking vervallen en de zorgen van uw ziekteverzekering kunnen u blijven pesten lang nadat u een andere baan hebt gevonden.
