Inhoudsopgave:
Het maakt niet uit wanneer je school verlaat, je wordt altijd beoordeeld op hoe je met krediet omgaat. Wat meer is, de score die u krijgt (een getal variërend van 300 tot 850) is geen onbeduidende zaak. Dat nummer (bekend als de Fair Isaac Corporation of FICO-score, genoemd naar het analytische bedrijf dat het heeft bedacht) bepaalt de tarieven die u krijgt op uw hypotheek en autoleningen, en zelfs of u bent goedgekeurd voor een nieuw appartement.
Stel dat u met een score van 650 een hypotheekrente krijgt van ongeveer 7, 9 procent. Verhoog uw score tot 750 en u kunt in aanmerking komen voor een rente die 1 of zelfs 2 procentpunten lager is, waardoor duizenden mensen worden gespaard gedurende de looptijd van een 30-jarige lening met een vaste rente.
Toch weten veel consumenten hun score niet. En sommige mensen (vooral oudere vrouwen) hebben zelfs geen FICO-score, meestal omdat hun hypotheek en creditcards op naam van hun echtgenoten staan.
"Maar alle huwelijken eindigen, zelfs de gelukkige", zegt Ginita Wall, directeur van het Women's Institute for Financial Education (www.wife.org) en co-auteur van It's More Than Money, It's Your Life (Wiley). "En als een vrouw geen naam in haar naam heeft, zal ze problemen hebben." Als ze bijvoorbeeld later in haar leven een bedrijf wil starten of gewoon een kostenrekening voor een warenhuis wil openen, moet ze laten zien dat ze goed met krediet omgaat. Zonder een goede FICO-score zijn kredietverstrekkers vaak schichtig over kredietverstrekking.
Het is relatief eenvoudig om een kredietgeschiedenis op te stellen, maar moeilijk om uw record te herstellen als u in het verleden krediet verkeerd hebt beheerd. Toch verhoogt de juiste bewegingen die credit score.
Ontdek je status
Kredietbureaus zijn verplicht om consumenten een gratis jaarlijks kredietrapport te verstrekken. U kunt ook een kredietrapport kopen (hoewel niet uw FICO-score) van de drie grote kredietbureaus:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac biedt alle drie de rapporten plus uw FICO-score (www.myfico.com). De kosten variëren, evenals de hoeveelheid informatie die elk rapport biedt, maar elk rapport moet een goed overzicht van uw kredietwaardigheid geven.
Voor een zo volledig mogelijk overzicht van uw krediet is het een goed idee om in alle drie de rapporten te investeren. Dat komt omdat sommige schuldeisers zich bij het ene bureau kunnen melden, maar niet bij het andere. Of als die schuldeisers aan elk bureau rapporteren, kunnen ze dat op verschillende tijdstippen van de maand doen. Dus uw scores bij elk bureau zullen enigszins verschillen.
"In het algemeen, als uw score 680 of hoger is, kunt u met vertrouwen krediet aanvragen", zegt Stephen Snyder, financieel expert en auteur van Do You Make these 38 Mistakes With Your Credit? (Bellwether).
Verbeter uw cijfer
Nu je hebt wat in wezen je credit management rapport is, zoek je naar manieren om je cijfer te verhogen.
- Zorg ervoor dat de informatie in het rapport correct is. Herken je alle vermelde accounts?
- Soms kan informatie van iemand met een vergelijkbare naam in uw bestand terechtkomen. Robert Downey kan bijvoorbeeld in zijn rapport accounts vinden die toebehoren aan Robert Downey Jr.
- Als je ooit je portemonnee hebt gestolen, let dan extra op. "Slimme identiteitsdieven openen een account op uw naam en betalen het betrouwbaar voordat ze het frauduleus gaan gebruiken", zegt Craig Watts, manager public affairs voor Fair Isaac Corporation. Als u een onbekend account ziet, bel dan meteen de schuldeiser.
Controleer vervolgens of uw rapport vier codes van twee cijfers bevat. Deze "redencodes" verklaren waarom je score niet hoger is, zegt Snyder.
- Het kan bijvoorbeeld nodig zijn om uw kredietmix te verbeteren door een grote creditcard toe te voegen aan een bestand dat voornamelijk warenhuiskaarten bevat.
- Misschien maximaliseer je je grenzen. "Als je $ 10.000 aan credits hebt en $ 9.000 gebruikt, kun je je score verbeteren door je schuld af te betalen", zegt Watts.
- Soms moet je de tijd laten passeren om je score te verbeteren. Fouten zoals het betalen van laat verblijf op uw rapport voor zeven jaar. "Maar hoe ouder de informatie, over het algemeen hoe minder schadelijk het is", zegt Gerri Detweiler, auteur van The Ultimate Credit Handbook: How to Cut Your Debt and Have a Lifetime of Great Credit
(Pluim).
Als u ernstige problemen ondervindt - met faillissement, een fiscaal retentierecht of een oordeel - kunt u een verklaring van 100 woorden schrijven die de kredietbureaus in het rapport zullen opnemen. "Je kunt zeggen: 'Ik ging door een scheiding en mijn ex moest de rekeningen betalen, maar deed dat niet, '" zegt Wall. Snyder is van mening dat geldverstrekkers zelden of nooit dergelijke verklaringen meer de aandacht geven die ze verdienen, maar het kan zeker geen kwaad om het te proberen.
Echtscheiding is overigens een van de grootste oorzaken van kredietproblemen. Een rechter kan verklaren dat uw ex-echtgenoot verantwoordelijk is voor de helft van de Visa-rekening, maar let op als uw naam op de rekening staat.
"Je hebt nog steeds een contract met de schuldeiser en het echtscheidingsbesluit heeft daar niets mee te maken", waarschuwt Maxine Sweet, vice-president consumenteneducatie voor Experian. Als u niet alle gemeenschappelijke rekeningen onmiddellijk kunt afbetalen, adviseert Sweet beide partijen om persoonlijke consolidatieleningen af te sluiten om schulden af te lossen. "Dat verbreekt je band met je ex", legt ze uit.
Als u geen tegoed heeft
Als uw kredietgeschiedenis leeg is, kan het enige tijd duren voordat u krediet kunt krijgen. Aan de positieve kant, je begint tenminste met een schoon record en kunt meteen beginnen met het opbouwen van een geschiedenis.
- Open een creditcard (warenhuiskaarten zijn meestal gemakkelijk te krijgen) en houd deze zes maanden en één dag actief (de tijd die nodig is om een FICO-score te genereren).
- U hoeft echter niet zo lang te wachten als u getrouwd bent en een gezamenlijke kaarthouder kunt worden op de rekening van uw echtgenoot. Zo'n meeliften grijpt direct in de hele kredietgeschiedenis van je partner, wat een slimme zet is als het een uitstekende staat van dienst is.
Terwijl u een geschiedenis opbouwt, moet u er rekening mee houden dat doorlopend krediet (zoals Visa en MasterCard) meer meetelt voor een score dan leningen op afbetaling zoals hypotheken, die een vaste maandelijkse betaling hebben. "Met een creditcard bepaalt u hoeveel van uw kredietlimiet u in rekening brengt en of u het minimum of het volledige bedrag betaalt", zegt Sweet. Kortom, het biedt een betere momentopname van hoe u met geld omgaat.
- Als u problemen ondervindt om een kaart te krijgen, kan een beveiligde kaart een uitstekende keuze zijn. Zoals de naam al doet vermoeden, beveiligt u uw krediet met uw eigen spaargeld.
- Als u bijvoorbeeld $ 100 spaart bij de kredietinstelling, kunt u tot $ 100 lenen. Stop $ 1.000 weg en de limiet springt zoveel.
- Houd er rekening mee dat hoewel uw saldo wordt gegarandeerd door de aanbetaling, er nog steeds kosten in rekening worden gebracht als u te laat bent of een betaling overslaat. Behandel het als een gewone creditcard; betaal op tijd.
"Wanneer u krediet aanvraagt, geeft u de kredietgever toestemming om uw rapport te bekijken", legt Snyder uit. "Elke aanvraag, elke keer dat iemand naar uw rapport kijkt, verlaagt het uw score." Dat komt omdat hoe meer vragen uw rapport laat zien, hoe meer u krediet aanvraagt. Watts zegt dat mensen die vaak krediet aanvragen een statistisch hoger risico vormen, dus zelfs een eenvoudig onderzoek kan schadelijk zijn.
- Om te voorkomen dat vragen uw score beïnvloeden, opent u alleen nieuwe kredietaccounts wanneer u ze echt nodig hebt.
- Probeer niet te profiteren van een kleine stimulans, zoals een gratis broodrooster of 10 procent korting op aankopen die u die dag doet.
- Concentreer u op uw langetermijndoel en laat die kleine afleidingen geen obstakels voor uw doel worden.
Houd ten slotte uw credit score hoog door op tijd te betalen. "Dat is absoluut het belangrijkste, " zegt Sweet.
Credit Repair: Service of Scam?
Als u überhaupt kredietproblemen had, heeft u waarschijnlijk de advertenties op televisie of internet opgemerkt van bedrijven die beweren slecht krediet te "wissen" of faillissementen en oordelen tegen u te "elimineren". Natuurlijk tegen betaling.
Hoe aantrekkelijk het ook klinkt, volgens de Amerikaanse Federal Trade Commission (FTC) is er weinig dat deze zogenaamde kredietherstelbedrijven voor u kunnen doen, wat u zelf niet gratis kunt doen. Bovendien zijn sommige dingen die dergelijke bedrijven beloven mogelijk niet legaal.
Niemand kan bijvoorbeeld wettelijk correcte informatie uit uw kredietrapport verwijderen, of die informatie nu positief is of niet. En liegen over negatieve informatie in een poging om het te verwijderen is een federale misdaad. Als je betrapt wordt, kun je kijken naar een boete of gevangenisstraf.
In de regel waarschuwt de FTC consumenten om bedrijven te vermijden die het volgende doen:
- Vraag om betaling voordat ze enige service verlenen.
- Vertel u om alle informatie in uw kredietrapport te betwisten, zelfs informatie waarvan u weet dat deze correct is.
- Wij adviseren u om een nieuw kredietrapport of kredietidentiteit aan te maken.
Als u een kredietreparatiebedrijf hebt betaald en denkt dat u bent opgelicht, neemt u contact op met uw plaatselijke kantoor voor consumentenzaken of de procureur-generaal. Ga voor meer informatie over juridische kredietdiensten naar de FTC-website op www.ftc.gov.
