Inhoudsopgave:
Toen mijn man en ik naar New Jersey verhuisden, had ik haast om auto- en huiseigenaarsverzekeringen gekocht en uit mijn haar te krijgen. Meer dan wat dan ook in mijn eigen persoonlijke financiën, haat ik het omgaan met verzekeringen. Vooral voor auto's. Winkelen voor dekking kan niet alleen verwarrend zijn - met veel keuzes om te maken en veel bedrijven om te vergelijken - maar ik ben gewoon geen auto-persoon. Voor mij is alles wat met mijn auto te maken heeft een gedoe.
Dus toen mijn makelaar, die ook een oude vriend is, adviseerde ik haar verzekeraar - Liberty Mutual - te bellen, was ik er snel bij om vergelijkend winkelen in de wind te gooien. Ik dacht dat nadat ik naar mijn nieuwe huis was verhuisd en de dozen waren uitgepakt, ik wat tijd zou vinden om ervoor te zorgen dat ik de beste service en de beste prijs voor mijn verzekeringsdollars kreeg.
Het verkrijgen van het beleid was eenvoudig genoeg. De kosten waren redelijk - slechts iets hoger dan wat ik voor dekking betaalde voordat ik verhuisde. Ik stuurde een aanbetaling voor de dekking en ging de rest van mijn leven door.
Tot de eerste rekening kwam.
In plaats van een jaar dekking te betalen, had ik ervoor gekozen om maandelijkse termijnen te betalen. Voor het gemak van betalen op deze manier, rekenen de meeste verzekeringsmaatschappijen tussen $ 1 en $ 4 voor elke maandelijkse betaling. Ik betaalde $ 3 per afbetaling bij mijn oude verzekeringsmaatschappij en ik verwachtte een vergelijkbare vergoeding van Liberty Mutual.
In plaats van een gemakskosten voor maandelijkse afbetalingen, voegde het bedrijf financieringskosten toe aan het onbetaalde saldo - 1, 25 procent per maand of 15 procent per jaar.
Ik kon mijn ogen niet geloven. Ik houd zelfs geen saldo op mijn creditcards - moet ik nu rente betalen voor een verzekering?
Echt niet.
Wat is legaal
Dus mijn onderzoek begon. Het blijkt dat New Jersey niet de enige staat is waar verzekeraars financieringskosten kunnen opleggen aan premiebetalingen. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia en Louisiana staan de oefening ook toe - en er kunnen er meer zijn. Ik heb de verzekeringscommissarissen van alle 50 staten niet gebeld en er is geen industriebrede lijst beschikbaar om te controleren.
Een woordvoerder van het New Jersey Department of Banking and Insurance vertelde me dat er volgens de wet van New Jersey geen bepaling bestaat die deze kosten toestaat of niet. Maar Liberty Mutual is het enige bedrijf dat actief is in de staat die op deze manier in rekening wordt gebracht. In Florida is er een specifiek statuut dat luidt: "Een verzekeringsagent of -agentschap mag een rentevoet in rekening brengen die niet hoger is dan 18 procent eenvoudige rente per jaar op het onbetaalde saldo." Het kantoor van de verzekeringscommissaris in Florida wist niet zeker welke bedrijven financieringskosten oplegden.
Waarom doen ze het?
Het lijkt duidelijk dat bedrijven meer geld verdienen met financieringskosten dan met vaste kosten. Maar de financieringskosten zijn niet erg consumentvriendelijk, dus waarom zouden bedrijven het risico lopen klanten zoals ik te verliezen?
Ik belde Liberty Mutual, gevestigd in Boston. Na ongeveer een week het probleem te hebben onderzocht, zei woordvoerder John Cusolito dat het bedrijf de financieringskosten gebruikt om 'de kosten van services' in de staat te dekken - zoals een gratis nummer, 24-uurs hulp bij claims en een lokale aanwezigheid in de staat met 11 kantoren. Hij zegt dat er voor verzekeringsmaatschappijen in New Jersey extra kosten zijn verbonden aan een recent doorgegeven factuur waarbij verzekeraars een "callcenter" moeten bemannen om consumentenvragen te beantwoorden.
Biedt Liberty Mutual deze diensten aan in staten waar geen financieringskosten zijn? Ik vroeg. Ja, zei Cusolito.
Dus ik weet niet zeker of ik het argument 'kosten van zakendoen' koop. Andere bedrijven bieden dezelfde of vergelijkbare services in deze staat en gebruiken geen financieringskosten.
Niet elke Liberty Mutual-klant is onderworpen aan de financieringskosten, vertelde Cusolito me. Afhankelijk van waar een consument een beleid koopt, zijn de kosten anders. Als ik naar een agent was gegaan in plaats van rechtstreeks naar het bedrijf, zou ik een vast bedrag van $ 3 per transactie in rekening zijn gebracht in plaats van de financieringskosten.
Cusolito vertelde me ook: "De concurrentie is erg intens op de persoonlijke automarkt. We hebben een retentiegraad van 95 procent in New Jersey en we hebben concurrerende tarieven."
Ik geef hem dat.
Ik belde rond voor citaten voor mezelf. Liberty Mutual was veruit de minst dure, met een totale premie van $ 1.732, exclusief de financieringskosten, voor mijn Chevy Venture en de Chevy Cavalier van mijn man. Allstate bijvoorbeeld zei dat het me ongeveer $ 2.600 per jaar zou kosten voor dezelfde dekking. Reizigers zeiden $ 1.980 en State Farm zei $ 2.416. Alle offertes waren voor volledige dekking: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 aansprakelijkheid en onverzekerde automobilisten, plus botsing. (Dat betekent een maximale aansprakelijkheid van $ 250.000 voor lichamelijk letsel voor één persoon gewond bij een ongeval, maximaal $ 500.000 lichamelijk letsel voor alle verwondingen bij één ongeval en maximaal $ 100.000 aansprakelijkheid voor materiële schade bij één ongeval.
Hoewel deze andere bedrijven financieringskosten mogen gebruiken, doen ze dit niet - althans niet in New Jersey. Waarom niet?
"We willen gewoon niet op die manier zaken doen", zegt State Farm-woordvoerster Anna Campagne van het hoofdkantoor in Bloomington, Illinois. "We willen onze klanten behouden." Woordvoerders van andere bedrijven gaven me vergelijkbare antwoorden.
Lees de kleine lettertjes. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe uw verzekeringsmaatschappij van plan is uw premies te innen. Vraag uw agent als het niet duidelijk is. Hij of zij moet het beleid kunnen verduidelijken, zodat er geen verrassingen zijn als de rekening komt.
Bel uw commissaris voor de staatsverzekering. Het kantoor neemt klachten in behandeling en biedt informatie over hoe verzekeringsactiviteiten in uw land worden uitgevoerd. Bezoek de website van de National Association of Insurance Commissioners voor links naar het kantoor van uw lokale commissaris en voor telefoonnummers.
Winkelen. Als uw verzekeringsmaatschappij u nieuws geeft waar u niet blij mee bent, kunt u vertrekken. Er zijn tientallen keuzes die er zijn, en met een beetje onderzoek vindt u een beleid dat bij u past.
Nationale Vereniging van Verzekeringscommissarissen
Ik ben nog niet klaar met bellen, maar tot nu toe zit ik vast.
Blijf ik bij een bedrijf waarvan ik de praktijken ongelukkig vind - gewoon omdat het me geld zal besparen? Wel, ja. Absoluut ja. Tenminste voor nu. Zelfs met de financieringskosten is Liberty Mutual voor mij nog steeds goedkoper dan zijn concurrenten. En zoveel ik liever zaken doe met een ander bedrijf, het komt nog steeds neer op dollars en centen.
Er is natuurlijk een zekere manier om financieringskosten te verslaan: betaal uw premies volledig, wat ik ga doen. Als dat onbetaalbaar is, is uw beste verzekering tegen de ergste van dergelijke vergoedingen een zorgvuldig onderzoek van uw polissen.
En een bereidheid om ze van iemand anders te kopen.
